当前位置:正文

互联网存款业务全面停摆,中小银行:求给条活路

admin | 2021-01-04 21:57 浏览数:

近日,监管层的风吹向了互联网存款市场。

继 12 月 18 日支付宝下架银行存款产品后,理财通、京东金融、滴滴金融等多家互联网头部平台跟进,集体下架互联网存款产品。一时间,互联网存款市场风声鹤唳。

尽管蚂蚁集团作出 " 此举是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,持有产品的用户不受影响 " 的回应,但曾在支付宝理财页面购买过互联网存款、理财等产品的用户仍然被吓了一大跳。

甚至有不明真相的吃瓜群众在相关报道下留言:" 我想问,支付宝余额宝会有风险吗?里面的钱不会突然一下就没了吧。。。"

互联网存款产品是什么?

前建信基金产品经理袁杰(化名)告诉 ZAKER 新闻,通常意义上的互联网存款产品指的是中小银行在支付宝等互联网金融平台推出的存款产品,因利率高、门槛低受到不少投资者青睐。

与传统银行存款产品相比,这类产品的购买渠道从原来的银行网点,变成了手机和互联网,但同样受到国家《存款保险制度》的保障,即中小银行给保险机构交保险费,保险机构将对存款人提供最高 50 万元的赔付额(50 万以内 100% 本息赔付)。

此外,一些持有大额互联网存款产品的用户可以借助部分平台提供的互联网存款产品转让机制抽离资金。

以京东金融为例," 转让平台 " 是为客户提供流动性便利而推出的一款产品,用户购买支持转让的产品后可自由转让,由银行提供资金清算和订单变更等服务。转让平台支持大额存单、普通存单和标准理财等三类产品转让。

简而言之,用户可以通过互联网平台把已经购买的存款产品转让给其他用户,转让价格自由定义,可以溢价也可以折价。

产品转让后,用户可以提前变现、不损失转让前产生的利息,受让人则在购买转让订单的当天开始计息。

目前,该转让平台上不乏转让价格高达 100 万元的大额存单,至今无人接盘。

产品下架,谁受损失最大?

袁杰认为,由于监管部门对互联网平台存款相关业务暂时还未有正式文件下发,目前平台下架互联网存款产品主要是为了配合监管部门的要求,暂停增量业务,对存量用户并无实质影响。

受互联网存款产品集体下架影响最大的,或许是一些过度依赖互联网存款产品吸收存款的中小银行。

公开资料显示,目前通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行,借助互联网平台的流量优势,部分银行存款规模得以快速增长,有的银行互联网存款规模占其各项存款比重达 83%。

央行金融稳定局局长孙天琦也曾指出,近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,在给消费者提供便利、高收益存款服务的同时,也突破了地方法人银行经营的地域限制:部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行。

孙天琦进一步强调,为客户提供存款产品购买接口的互联网平台没有相关业务的金融牌照,游离于金融监管之外,实质是 " 无照驾驶 " 开展金融业务,属非法金融活动。

中小银行:求给条活路

互联网存款产品业务全面停摆,意味着线下知名度不高、不能跨地域经营的中小银行失去了仰赖的揽储 " 利器 "。

就在蚂蚁集团下架互联网存款产品的同一天,12 月 18 日,人民银行党委召开扩大会议,会议强调,明年要着重抓好深化金融供给侧结构性改革。做好 " 十四五 " 金融业改革发展规划编制工作。支持中小银行多渠道补充资本金,稳步推进农信社改革。持续加强金融消费权益保护,增强人民群众获得感、幸福感。

对中小银行来说,这或许是一个向好的信号。

12 月 22 日,据财联社报道,部分银行寄希望相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里,能将互联网存款产品销售纳入业务范畴,从而令这项新兴业务做到持牌运营和合规操作,给中小银行留一条活路。

对此,一位银行业内人士向 ZAKER 新闻分析称,在互联网存款产品突破地方法人银行经营的地域限制、带来的银行流动性管理难题得到妥善解决前,中小银行想靠一块牌照解决问题,不太现实。

ZAKER 新闻出品

文 / 李彤欣

Powered by 网赌好平台 @2018 html地图

Copyright 站群系统 © 2013-2021 版权所有